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Carte de crédit
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| Ne pas perdre le contrôle de ses cartes de credit |
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Évitez d'utiliser votre carte de crédit uniquement parce que vous n'avez pas suffisamment d'argent sur vous pour payer un achat.
Dans ces circonstances, servez-vous plutôt de votre chéquier ou de votre carte de retrit.
Par ailleurs, il est normal d'utiliser sa carte de crédit lorsque l'on désire différer légèrement le paiement d'un achat.
Si vous employez votre carte de crédit sur une base régulière, assurez-vous de savoir combien vous avez dépensé.
Chaque mois, payez toujours la totalité de votre solde. C'est ce que font d'ailleurs la moitié des détenteurs de cartes de crédit. Cela vous évitera de payer des taux d'intérêt parfois faramineux...
Enfin, procurez-vous une carte de crédit émise par une institution financière et n'utilisez que celle-là. Les taux d'intérêt de ces cartes régulières sont plus bas que ceux des cartes des compagnies privées et des grands magasins. Et n'avoir qu'une seule carte permet de se rappeler plus facilement la somme dépensée à l'aide de cette carte et, ce faisant, de gérer plus facilement ses finances personnelles.
Marge de crédit : Ne pas vivre sur sa marge
Une marge de crédit est une limite à l'intérieur de laquelle notre institution financière nous permet d'emprunter. Par exemple, si l'on doit acquitter un paiement de 2500 € et que le solde de notre compte n'est que de 200 €, on pourra puiser la différence dans la marge de crédit, si elle est suffisante, bien entendu.
La marge peut s'avérer utile au moment d'acquisitions importantes, comme un ordinateur. Toutefois, certains s'en servent pour régler la note d'achat de biens de consommation courante. En agissant de cette façon, ils diminuent la somme qui pourrait leur servir en cas de dépenses majeures.
Carte à taux réduit: ce n'est pas pour tout le monde
Au premier coup d'oeil, les cartes de crédit à taux réduit peuvent paraître attirantes. Toutefois, quand on s'y attarde, on découvre rapidement qu'elles ne sont pas parfaites. Pour ces cartes, dont les taux sont de quelque 9 à 10 % (plutôt que les 18 % des cartes ordinaires), on impose des frais annuels variant d'une quinzaine à une trentaine d'euros. Pour qu'utiliser une telle carte soit avantageux, il faut donc que vous puissiez économiser en intérêts plus que ce que vous payez en frais.
Par exemple: vous avez un solde de 1500 € et le taux de votre carte de crédit est de 18,4 %. Vous devez donc payer un intérêt mensuel de 23 €. En un mois, vous aurez ainsi déboursé un montant égal à ce qu'auraient coûté les frais annuels d'une carte standard.
Dans votre cas, la carte à taux réduit est avantageuse. Avant de troquer une carte conventionnelle contre une carte à taux moindre, il faut connaître réellement ses habitudes. Un intérêt peu élevé, c'est bien. Mais pas d'intérêt du tout, c'est mieux.
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"Achetez maintenant, payez plus tard" Se méfier!
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Qui n'a jamais entendu parler de la fameuse offre commerciale "Achetez maintenant, payez plus tard: aucun intérêt avant 12 mois" ? Si votre capacité de rembourser est faible, ce type d'offre pourrait se transformer en cauchemar. Selon les études de consommateur, la moitié des acheteurs qui utilisent ce mode de financement sont incapables de rembourser intégralement à l'échéance.
Le taux de crédit qu'ils doivent alors payer peut atteindre 30 % et même plus. Avant de succomber à de telles offres, posez quelques questions: Des frais d'administration sont-ils imposés ? Le commerçant a-t-il des exigences ? Si je ne peux payer la totalité de ma dette à la date d'échéance, que se passera-t-il ? Avec quelle compagnie de finance devrai-je traiter ? Quels seront les taux d'intérêt et quand commenceront-ils à courir ? etc.
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Bien négocier ses emprunts
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Négocier un prêt avec une institution bancaire est une opération qui se prépare. Il faut d'abord prendre conscience que vous n'allez pas quémander, mais plutôt établir une entente d'affaires qui doit satisfaire les deux parties: vous et l'institution prêteuse. Pour maximiser vos chances, adressez-vous d'abord à votre propre banque. Celle-ci connaît bien votre historique financier et, si vous êtes client depuis longtemps, elle peut aussi vous connaître personnellement. Ce dernier avantage pourrait s'avérer déterminant.
Avant de décider quelle somme vous voulez emprunter, évaluez votre capacité de remboursement. Plus on rembourse rapidement, moins on paie d'intérêt, mais plus les versements sont élevés. Avant de décider quelle somme vous aurez à payer chaque mois et durant combien de temps vous aurez à le faire, demandez-vous de quels compromis vous êtes capable. Il est parfois plus facile de se serrer la ceinture durant une courte période que d'avoir des dettes durant une longue période.
Si la somme dont vous avez besoin est inférieure à 5000 €, vous n'obtiendrez probablement pas de prêt bancaire, car prêter de petites sommes n'est pas rentable pour les institutions financières. Toutefois, vous pourrez alors avoir recours à une marge de crédit.
Renégocier son prêt est aussi possible, et cela vaut la peine.
Prenons le cas d'une personne qui doit rembourser un prêt de 15 000 € en 10 années. A un taux de 8,5 %, il aura, à l'échéance, payé le double du montant emprunté. En renégociant au moment où les taux sont inférieurs, par exemple à 6,5 %, la personne pourrait économiser 2 000 €. L'entente initiale serait annulée et il en obtiendrait une plus courte (d'une à cinq années de moins).
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Quelques façons de se sortir d'un endettement
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Si vous avez emprunté un montant, mais qu'il est encore insuffisant pour vous permettre d'assumer le paiement de certaines dépenses, vous pouvez demander à votre institution bancaire de vous refinancer et d'échelonner le terme sur 12 mois additionnels. Si cette méthode vous donne plus de temps pour payer, elle n'annule toutefois pas le coût du crédit original.
Si vous avez emprunté pour acheter votre voiture ainsi que des meubles, que votre marge de crédit a atteint sa limite et que les comptes en souffrance s'accumulent, vous devriez peut-être consolider vos dettes, c'est-à-dire les regrouper pour qu'elles fassent l'objet d'un seul paiement. Vous devrez donc établir une entente avec votre institution. La solution sera profitable si vous parvenez à obtenir un taux inférieur à celui qui prévaut sur vos prêts actuels. |
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Finance-Budget.com
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